银行存管是P2P行业的救命稻草吗?
P2P行业
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2月29日,人人贷与民生银行正式上线资金存管。在P2P行业风声鹤唳的当下,双方的合作像给人人贷的投资者吃了一颗定心丸,合作的意义也无形中被放大。然而,资金存管真的能成为P2P行业力挽狂澜的救命稻草吗?

特殊时期,不少P2P平台急于抱银行大腿,为其信用背书。据了解,目前向大型股份制银行平台排队数超过100家,而一些小型的城商行的排队平台数也超过了10家。而事实上,P2P平台想要通过“银行资金存管”快速通道,迅速洗白,获得“身份证”并非想象的那么容易。

准入门槛高 合规平台凤毛麟角

2015年末,银监会出台P2P行业监管办法的《意见》,其中规定“P2P必须选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。资金存管机构对资金进行存管、划付、核算和监督。”监管政策下,银行存管成了P2P不可逆转的趋势。

然而,P2P企业要想与银行合作,快速获得“绿卡”事实上并没有那么简单。据民生银行曝光的准入门槛显示,经营一年以上,近三年未发生重大风险事件;具国资背景或上市公司控股背景;注册资本5000万元以上;保证金金额不低于500万元等是他们选择合作的几个硬性指标。

据最新数据统计,至2016年2月止,全国网贷平台5205家,与银行签订资金存管协议的仅80家,占平台总数量不足1%。而目前只有10家平台已对接银行资金存管系统,真正实现了银行资金存管,其余70家平台仍处于签约-系统对接阶段。为何签约率如此之低?一位业内人士表示,P2P行业门槛低,多数为草根出身,建一个网站就开干的比比皆是。而拥有国资背景或上市公司控股这样“干爹”的平台并不多。

所以,草莽时期,P2P企业想与银行业签定存管协议,并非易事。 然而众多“裸奔”的P2P运营中却有了更多“自由度”,这进一步刺激了众多并无存管协议P2P企业的发展,资金池、伪存管甚至E租宝庞氏骗局也应运而生, 相生相克。

行业内混乱现状更让银行谨慎“接单”,造成了专业存管漫长的“审批”流程。

风险转嫁 银行态度谨慎

从数据上来看,除了P2P平台自身资质受限,银行方面的谨慎态度也是存管业务推进缓慢的一个重要原因。“银行谨慎的态度更多是基于风险控制,《意见》稿中对P2P行业并没设立门槛,而银行一旦接受存管项目,不仅要承担企业声誉风险、流动性风险,更多的是社会责任。”上述人士指出。“另一方面,资产端的竞争关系,分食银行一部分市场份额也许是银行态度暧昧的另一个原因。”

短融网CEO王坤在接受媒体采访时表示,银行对P2P平台进行存管业务的风险跟收益不成正比,银行一旦接入平台的资金存管就相当于为其做了一次信用背书,在投资人看来,这等同于银行为其做了一次平台筛选,一旦平台出事,相关的托管银行难辞其咎。而且银行与P2P资金存管合作的费率有限,但是却要承担平台跑路和平台坏账等经营性风险,这对银行来说并不乐意。

“跑路”、停业不止的时期,银行对于P2P自然更为“挑剔”。

技术要求高 上线时间长

从刚刚上线存管的人人贷来看,即便是与银行达成协议,想要完成“合规”的迅速变身,也非一朝一夕之事。从2015年2月10日与民生银行签约,到2016年2月29日上线,人人贷的存管业务耗时一年多。而上述银行的人员也表示,平台需要与银行进行较长时间的系统对接,短的3个月,长的需要一年甚至更长时间。

“资金存管是很繁重的工程,每一个用户的信息、每一笔交易的记录、每一次提现、每一笔回款都要平行移动到银行存管体系中,数据量大、结构复杂,相互之间还有交叉,使得整个工程非常复杂。”以完成对接的积木盒子为例,2015年7月上线资金存管,事实上在一年多前就已经为搭建与民生银行的存管系统投入了30多人的专职技术团队,历经耗时9个月的系统搭建与调试,才完成这一系统的开发。

“对P2P平台来说,对原有的业务作出重度改造,相当于剥一层皮。”一位技术人员表示。“对实力与技术团队的要求,很大程度上会将一些实力不足的平台拖入两难的尴尬境地!”

在风险控制、门槛高及技术复杂诸多因素下,想要短期内改变P2P的困局看来并非易事。一位接近金融监管机构的业内人士认为,“寄希望于银行存管能担负起对P2P平台的监管角色,恐怕只是一方面。最重要的还是监管机构更多细则的落地。”

但战战兢兢的P2P业,监管硬指标与投资者挤兑双重风险之下,草莽“大洗牌”格局几乎无解,对于众多草莽P2P企业,银行存管非但不是救命稻草,而是压倒骆驼的最后一根稻草。
作者:Lee'Xin 来源:本站原创 发布于2016-03-04 11:54:31
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