备战延迟退休,还债计划生育
延迟退休
分类: 互联网事 围观: 441


延迟退休终于要来了。人力资源和社会保障部部长尹蔚民在7月13日对媒体表示,备受关注的延迟退休将坚持三个原则,一是小步慢走、逐步到位,二是区分对待,分步实施,三是事先预告,做好公示。按照工作计划,今年将拿出延迟退休方案,但还需要履行有关程序,然后向社会公布。

注意看三个年龄段在总人口中的比例。60岁以上老人的比例始终都在上升,这是我们每个人的归宿,但很可惜一个社会没法依靠老人创造财富。20-59岁青壮年是创造财富的主力,可以看到在建国初期比例下降,因为0-19岁少年儿童的数量在增加,养育孩子同样是不创造财富的负担。

但是从1970年左右开始,孩子们长大了,青壮年比例持续上升,一直到2015年开始比例下降。更糟糕的是,这是计划生育的积累结果,不仅是青壮年在下降,少年儿童比例也在下降,人口结构从金字塔变成了上下一般粗的长方形。

有人觉得很乐观,因为中国现在的人口压力这么大,少点又有什么关系呢。问题是我们将要面临的人口减少是按照比例减少,同样是少10%,一千万人的国家和10亿人的国家都是少10%,反尔是人口基数大的国家受害更严重。

现在的预测是2030年中国总人口会出现下降,这两年放开二孩或许有点效果,2040年开始下降是非常保守的预测了。2040年,正好是第一批80后达到60岁的时候。我认为按照现在人口上升时期的理财经验准备退休是非常危险的,苦兮兮的80后们最好在总人口下降的假设下考虑自己的退休问题。

人口结构严重老化,总人口也开始下降,会发生什么呢?

第一,交保险的年轻人不够用了。

这个已经是非常显然的趋势了,否则也不会这么急着开始延迟退休。虽然很残酷,但是交钱的人和拿钱的人必须达到平衡。延迟退休年龄的主要目的并不是让你多工作几年,而是让你多交几年社保医保,再少拿几年退休金。对于80后这代人来说,退休年龄必然在65岁以上,需要考虑有没有可能工作没了但退休金还拿不到。

用过去十年的经验看延迟退休并没有什么大不了,甚至很多国企用钱和待遇让职工提前内退让出位子。如果你感觉不到这波人口压力,是因为没有考虑90年代末的残酷下岗潮。再加上21世纪头十年的经济高速发展,此时不断扩大规模的企业形成一个多养少的金字塔结构,总有年轻人可以顺利代替要退休的老年人。

真轮到80后退休的时候可就没这好事啦。好好想办法保持自己的工作能力吧,即便达不到年轻人的效率,也别指望在中年之后能舒舒服服混到退休,多想想自己在50-70岁时还能给企业创造什么价值。

第二,资本的收益率会大幅下降。

还是用过去十年的经验看,只要辛苦攒钱或者买房,有家底就能解决一切难题。多为退休后的生活储蓄当然是正确的,但是这些资产并不能凭空产生收益,还是需要有人愿意借钱去创造更多财富。当这代人积累下的存款和房子越来越多,未来的年轻人又越来越少,谁来借钱去创造更多财富呢?

老龄化社会的重要标志是整个社会逐渐沉寂下来,大家讨厌的通货膨胀也没有了,资本多了又没人借钱当然收益率也会下降。现在国内理财产品收益率5%都很多人嫌低,看看隔壁的日本,央行已经祭出负利率杀手锏,普通人存款虽然并不需要倒贴钱,但是基本可以忘掉可怜的收益,股市也低迷多年鲜有年轻人炒股。

很难设想到底什么资产可以准确应付咱们退休。货币的话当然有很大贬值风险,为了刺激经济未来还有可能继续印钱。非一线城市的房子也很危险,除了北上广这样的特大城市可以继续吸引年轻人流入,中小城市的总人口减少可能来的更早更猛,例如现在的东北。长期投入股票和基金需要假设整个国家的经济长期向好,这个看似简单的前提除了美国并没有第二个国家能坚持100年。

第三,人力服务的成本大幅提高。

有了孩子的家庭已经体会到照顾孩子的难处吧?即便有老人帮忙,很快也会离不开保姆和护工的帮助。曾经有大批外出的农民工承担了这些工作,现在已经很多人感受到人力服务成本在以怎样的速度上升。你可以随便问问身边有雇保姆经历的朋友,看看他的感觉是花钱雇人,还是花钱求人。

更可怕的是,这种人力成本上升是全方位的。现在大家习以为常的银行网点柜员、总被上帝吆五喝六的饭店服务员以及网购背后为你打包发货的小工,都需要你支付更多钱,雇保姆和护工甚至可能成为奢侈品。几年前的麦当劳肯德基还没有中年服务员,未来会很快见到老爷爷老奶奶。

不过反过来看也是好消息,假如年老失业的话,还可以像日本老人那样干服务业。日本出租车司机都是清一色的老年人,或许未来中国的青壮年也可以去做更重要的工作,把服务业逐渐留给老去的80后。

如果你认为自己现在的收入和继续足够养老,不妨再重新考虑一下是不是用错了判断标准。整体看80后赶上了这个国家的上升期,这个时期当然有很多愤懑和挣扎,但是和未来的平稳期相比,解决问题的难度要低很多。延迟退休是这代人的宿命,在为计划生育还债的过程中会有很大牺牲。

80后这代人的当务之急,是不要用过去十几年的上升期经验判断未来。多想想残酷的90年代,多看看现在的老龄化日本,能靠的人很少,可以提前准备的很多。
作者:Lee'Xin 来源:本站原创 发布于2016-07-18 10:27:45
精彩推荐
各种观点
评论关闭中
热门阅读